Schuldenabbau-Rechner
Mehrere Schulden mit Plan abbezahlen: Schneeballmethode oder Lawinenmethode vergleichen und sehen, in welchem Monat jede Schuld getilgt ist und was die Zinsen kosten.
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Passend zu diesem Tool ausgewähltWer mehrere Schulden hat, etwa einen Dispokredit, einen Autokredit und einen Ratenkauf, kommt mit einem Plan schneller heraus. Der Rechner vergleicht zwei bewährte Methoden: Bei der Schneeballmethode fließt jeder zusätzliche Euro in die kleinste Schuld, bei der Lawinenmethode in die Schuld mit dem höchsten Zins. Ist eine Schuld getilgt, wandert ihre Rate zur nächsten. Eingetragen werden Restschuld, Zinssatz und Mindestrate jeder Schuld und der Betrag, der monatlich zusätzlich übrig ist. Der Rechner zeigt, in welchem Monat jede Schuld getilgt ist und was die Zinsen insgesamt kosten. Alles läuft im Browser.
So funktioniert das Tool
- 01Schulden erfassenFür jede Schuld Bezeichnung, Restschuld, Jahreszins und monatliche Mindestrate eintragen.
- 02Zusatzbetrag festlegenDen Betrag eintragen, der jeden Monat über alle Mindestraten hinaus in die Tilgung fließen kann.
- 03Methode vergleichenZwischen Schneeball und Lawine wechseln und Dauer, Zinsen und Reihenfolge vergleichen.
Wann ist das nützlich?
- Dispo loswerdenSehen, wie schnell ein teurer Dispokredit mit einem festen Zusatzbetrag verschwindet.
- Motivation planenMit der Schneeballmethode früh eine Schuld komplett streichen und dranbleiben.
- Zusatzbetrag testenAusprobieren, wie viele Monate 50 € oder 150 € mehr pro Monat einsparen.
Beispiele
- Dispo und Autokredit2.500 € Dispo zu 11 % mit 100 € Rate und 8.000 € Autokredit zu 6 % mit 220 € Rate, dazu 50 € extra: nach 32 Monaten schuldenfrei, 972,99 € Zinsen. Ohne Zusatzbetrag dauert es 37 Monate.
- Mehr ZusatzbetragMit 150 € statt 50 € extra sind dieselben Schulden schon nach 24 Monaten getilgt, die Zinsen sinken auf 729,58 €.
- Wann sich die Methoden unterscheiden1.000 € Ratenkauf zu 5 % und 3.000 € Dispo zu 12 %, 100 € extra: Die Lawine braucht 21 Monate und 385,22 € Zinsen. Der Schneeball tilgt den Ratenkauf schon in Monat 7, braucht insgesamt aber 22 Monate und 432,21 € Zinsen.
Schneeball oder Lawine
Beide Methoden zahlen auf jede Schuld mindestens die Mindestrate. Der Unterschied liegt beim Zusatzbetrag. Die Lawine richtet ihn auf den höchsten Zins und spart damit rechnerisch am meisten. Der Schneeball richtet ihn auf die kleinste Restschuld und sorgt für schnelle Erfolge, die beim Durchhalten helfen. Ist die teuerste Schuld zugleich die kleinste, sind beide Methoden gleich.
Annahmen des Rechners
Jeder Zinssatz bleibt über die gesamte Zeit gleich und wird monatlich auf die aktuelle Restschuld berechnet, also Jahreszins geteilt durch zwölf. Rate und Zusatzbetrag werden jeden Monat pünktlich gezahlt. Neue Schulden, Gebühren und Zinsänderungen sind nicht enthalten.
Wenn kein Ergebnis erscheint
Deckt die Mindestrate einer Schuld nicht einmal die monatlichen Zinsen, wächst sie trotz Zahlung. Dann lässt sich kein Ende berechnen. Abhilfe schafft eine höhere Rate oder ein höherer Zusatzbetrag. Bei Überschuldung helfen kostenlose Schuldnerberatungen der Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbände.
Häufige Fragen
Welche Methode ist besser, Schneeball oder Lawine?
Die Lawine spart rechnerisch die meisten Zinsen. Der Schneeball bringt schneller erste Erfolge. Am besten beide mit den eigenen Zahlen vergleichen.
Lohnt es sich, den Dispo zuerst abzubezahlen?
Meist ja, weil Dispozinsen zu den teuersten gehören. Oft lohnt auch eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit.
Werden Zinsänderungen berücksichtigt?
Nein. Jeder Zinssatz gilt für die gesamte Zeit. Ändert er sich, die Rechnung mit dem neuen Wert wiederholen.
Warum ist die Reihenfolge bei beiden Methoden gleich?
Wenn die Schuld mit dem höchsten Zins auch die kleinste ist, setzen beide Methoden dort an. Dann sind Dauer und Zinsen identisch.
Werden meine Angaben gespeichert?
Nein. Die Berechnung läuft im Browser.