Kalkulator Pelunasan Utang

1. 01Daftar semua utang AndaTambahkan tiap utang dengan saldo saat ini, bunga per tahun, dan cicilan minimum per bulan.
2. 02Masukkan pembayaran ekstra per bulanJumlah di luar total cicilan minimum yang bisa Anda alokasikan untuk utang setiap bulan.
3. 03Pilih bola salju atau avalancheBola salju menyasar saldo terkecil dulu (kemenangan kecil yang cepat dan memotivasi); avalanche menyasar bunga tertinggi dulu (total bunga paling rendah).

• Membandingkan bola salju dan avalanche untuk utang Anda sendiriJalankan utang yang sama lewat kedua strategi untuk melihat selisih nyata waktu pelunasan dan total bunga dengan angka Anda.
• Melihat persis kapan tiap utang lunasDapatkan bulan lunas yang konkret untuk setiap utang, bukan hanya totalnya, supaya Anda bisa merencanakan sekitar tonggak itu.
• Menguji efek pembayaran ekstra yang lebih besarUbah jumlah pembayaran ekstra per bulan dan lihat seberapa lebih cepat Anda bisa bebas utang.

• Efek "gulir" yang klasikBegitu satu utang lunas, kalkulator mengalihkan cicilan minimumnya ke utang target berikutnya, di atas pembayaran ekstra Anda. Inilah ciri utama metode bola salju maupun avalanche.
• Kenapa avalanche biasanya lebih hematDengan mengarahkan pembayaran ekstra ke utang berbunga tertinggi dulu, avalanche umumnya menghasilkan total bunga lebih kecil sepanjang rencana dibanding bola salju, walau urutan pelunasannya kadang terlihat mirip.
• Kenapa bola salju tetap populerBola salju mengutamakan pelunasan saldo terkecil dulu, sehingga "kemenangan" datang lebih cepat dan lebih sering, yang membuat orang lebih mudah bertahan, meski secara matematis tidak selalu paling murah.

Suku bunga tiap utang dianggap tetap selama simulasi, dengan bunga majemuk bulanan (bunga per tahun dibagi 12, dikenakan pada saldo berjalan setiap bulan). Total anggaran bulanan Anda (cicilan minimum semua utang plus pembayaran ekstra) dianggap konstan, dan cicilan minimum yang terbebas dialihkan ke utang target berikutnya setiap ada utang yang lunas. Kalkulator ini tidak memodelkan biaya admin, periode bunga promo, perubahan bunga, atau pembayaran yang terlewat.

Kedua metode membayar cicilan minimum semua utang setiap bulan. Bedanya ada di tujuan pembayaran ekstra: bola salju mengirimnya ke utang dengan sisa saldo terkecil; avalanche ke utang dengan bunga tertinggi. Untuk utang dan pembayaran ekstra yang sama, avalanche secara matematis dijamin menghasilkan total bunga yang sama atau lebih rendah daripada bola salju, tetapi tidak selalu melunasi utang dengan urutan yang sama, karena utang berbunga tinggi dengan saldo besar tetap butuh waktu meski menerima semua dana ekstra.

Jika cicilan minimum suatu utang tidak menutup bunga yang bertambah setiap bulan (dan tidak ada pembayaran ekstra atau cicilan terbebas yang akhirnya sampai ke utang itu), saldonya akan terus membesar, bukan mengecil. Kalkulator mendeteksi kasus ini dan tidak menampilkan hasil, alih-alih angka waktu pelunasan yang besar tapi menyesatkan: coba cicilan minimum atau pembayaran ekstra yang lebih besar.

Mana yang lebih baik: bola salju atau avalanche?

Avalanche (bunga tertinggi dulu) secara matematis meminimalkan total bunga. Bola salju (saldo terkecil dulu) sering memberi kemenangan awal yang lebih cepat, yang bagi sebagian orang lebih mudah dijalani. Coba keduanya di sini dengan angka asli Anda untuk melihat selisihnya.

Apakah perubahan bunga atau periode promo ikut dihitung?

Tidak. Suku bunga tiap utang dianggap tetap selama simulasi. Kalau ada bunga yang akan berubah (misalnya setelah periode promo 0% berakhir), hasilnya tidak mencerminkan itu.

Kenapa urutan pelunasan kadang sama untuk kedua strategi?

Avalanche menjamin total bunga terendah, bukan bahwa utang berbunga tertinggi selalu lunas lebih dulu. Kalau utang itu saldonya jauh lebih besar, pelunasannya tetap bisa lebih lama meski menerima semua pembayaran ekstra, sehingga urutan akhirnya bisa mirip bola salju sementara total bunganya tetap berbeda.

Kalkulator ini memakai mata uang apa?

Tidak ada mata uang khusus. Angka dipakai apa adanya, jadi bisa rupiah atau mata uang lain, asalkan Anda memakai mata uang yang sama untuk semua utang dan pembayaran ekstra.

Apakah data saya disimpan?

Tidak. Semuanya dihitung di browser Anda; tidak ada yang dikirim ke server.