Calculadora para pagar deudas
Planifica cómo pagar varias deudas con el método bola de nieve (primero el saldo más pequeño) o avalancha (primero el interés más alto), con el mes en que se liquida cada una. Funciona en tu navegador.
Prueba otra herramienta
Elegidas para acompañar a estaUna calculadora gratis para pagar deudas y planificar cómo eliminar varias a la vez (tarjetas de crédito, préstamos y más) con el método bola de nieve (primero el saldo más pequeño) o el método avalancha (primero el interés más alto). Escribe el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda, más el monto extra que puedas destinar cada mes, y mira exactamente qué deuda se liquida en qué mes y cuántos intereses pagas en total. Todo funciona en tu navegador y nada se guarda.
Cómo usar esta herramienta
- 01Haz la lista de tus deudasAgrega cada deuda con su saldo actual, su tasa de interés anual y su pago mínimo mensual.
- 02Escribe tu pago extra mensualCualquier monto por encima de la suma de los pagos mínimos que puedas destinar a las deudas cada mes.
- 03Elige bola de nieve o avalanchaBola de nieve ataca primero el saldo más pequeño (logros rápidos que motivan); avalancha ataca primero el interés más alto (menos intereses en total).
¿Cuándo es útil?
- Comparar bola de nieve y avalancha con tus propias deudasPasa las mismas deudas por las dos estrategias para ver la diferencia real en tiempo y en intereses totales con tus números.
- Saber exactamente cuándo se liquida cada deudaObtén un mes concreto de liquidación para cada deuda, no solo un total, para planificar alrededor de esos hitos.
- Probar cómo cambia el plazo con un pago extra mayorAjusta el pago extra mensual y mira cuánto antes podrías quedar sin deudas.
Ejemplos
- El efecto del pago liberadoCuando una deuda queda liquidada, la calculadora redirige su pago mínimo a la siguiente deuda objetivo, sumado a tu pago extra: es la característica que define tanto el método bola de nieve como el de avalancha.
- Por qué avalancha suele ahorrar más dineroAl dirigir el pago extra primero a la deuda con más interés, avalancha normalmente termina con menos intereses pagados en total que bola de nieve, aunque el orden de liquidación a veces se parezca.
- Por qué bola de nieve sigue siendo popularBola de nieve prioriza liquidar primero el saldo más pequeño, lo que genera logros más rápidos y frecuentes que ayudan a mantener la motivación, aunque no siempre sea el camino matemáticamente más barato.
Los supuestos de esta calculadora
La tasa de interés de cada deuda se supone fija durante toda la simulación, con interés compuesto mensual (la tasa anual dividida entre 12 aplicada al saldo actual cada mes). Tu presupuesto mensual total (el pago mínimo de cada deuda más tu pago extra) se supone constante, y los pagos mínimos que se liberan pasan a la siguiente deuda objetivo a medida que las deudas se liquidan. No modela comisiones, periodos con tasa promocional, cambios de tasa ni pagos omitidos.
Bola de nieve y avalancha, con precisión
Los dos métodos pagan el mínimo de todas las deudas cada mes. La diferencia está en dónde va el pago extra: bola de nieve lo manda a la deuda con el saldo restante más pequeño; avalancha, a la deuda con la tasa de interés más alta. Con las mismas deudas y el mismo pago extra, avalancha garantiza matemáticamente igual o menos intereses totales que bola de nieve, pero no siempre termina las deudas en el mismo orden: una deuda con interés alto y saldo grande puede tardar en liquidarse aunque reciba todo el dinero extra.
Cuándo la calculadora no puede dar un resultado
Si el pago mínimo de una deuda no cubre ni los intereses que se acumulan cada mes (y ningún pago extra ni pago liberado llega a ella con el tiempo), su saldo crecería sin parar en lugar de bajar. La calculadora detecta ese caso y no muestra resultado, en vez de un plazo enorme y engañoso: prueba con un pago mínimo o un pago extra mayor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: bola de nieve o avalancha?
Avalancha (primero el interés más alto) minimiza matemáticamente los intereses totales. Bola de nieve (primero el saldo más pequeño) suele dar logros más rápidos al principio, que a algunas personas les resulta más fácil mantener. Prueba las dos aquí con tus números reales para ver la diferencia en tu caso.
¿Tiene en cuenta cambios de tasa o periodos promocionales?
No: la tasa de interés de cada deuda se trata como fija durante toda la simulación. Si una tasa va a cambiar (por ejemplo, al terminar un periodo promocional al 0 %), el resultado no lo refleja.
¿Por qué a veces el orden de liquidación es igual con las dos estrategias?
Avalancha garantiza los intereses totales más bajos, no que la deuda con más interés termine siempre primero en el tiempo: si esa deuda tiene un saldo mucho mayor, puede tardar más en liquidarse aunque reciba todo el pago extra, así que el orden final puede parecerse al de bola de nieve mientras los intereses totales siguen siendo distintos.
¿En qué moneda trabaja la calculadora?
En ninguna en particular. Los montos se usan tal como los escribes, así que sirven en pesos, euros, dólares o cualquier otra moneda, siempre que uses la misma para todas las deudas y el pago extra.
¿Se guardan mis datos?
No. Todo se calcula en tu navegador; nada se envía a un servidor.