Calculadora de interés compuesto

1. 01Introduce el importe inicial y la aportación mensualEscribe cuánto tienes ya y cuánto piensas añadir cada mes. Cualquiera de los dos puede quedarse en 0. La moneda la eliges tú: la herramienta trata las cifras como importes genéricos.
2. 02Fija la rentabilidad anual y el número de añosIntroduce una rentabilidad anual estimada en porcentaje y el número de años, y luego elige capitalización mensual o anual. También puedes fijar una comisión anual opcional y un tipo impositivo sobre las ganancias.
3. 03Lee la proyección y el desgloseObtienes el importe final, el total aportado, la ganancia, el impuesto estimado, una barra visual de aportaciones frente a ganancias y una tabla año a año con el saldo inicial, las aportaciones, el crecimiento, las comisiones y el saldo al cierre del año.

• Planificar la jubilación o el ahorro a largo plazoComprueba cómo una cantidad mensual constante puede crecer a lo largo de décadas y cómo empezar antes o añadir unos años más cambia drásticamente la cifra final.
• Comparar escenarios de inversiónCambia la rentabilidad, la aportación o el horizonte temporal para comparar hipótesis conservadoras y optimistas una al lado de la otra antes de decidirte por un plan.
• Entender la inversión periódica mensualMira qué parte del saldo final procede de tus propias aportaciones y qué parte del crecimiento compuesto acumulado: así se ve muy claro el efecto de la constancia.
• Ver el peso real de las comisionesActiva una comisión anual de un porcentaje pequeño y compara el resultado con y sin ella para entender cuánto se lleva a lo largo de veinte o treinta años.

• 10.000 + 500 al mes, 7 %, 20 añosUn importe inicial modesto con una aportación mensual constante crece de forma notable en 20 años, porque cada año capitaliza sobre el anterior.
• 0 inicial + 1.000 al mes, 5 %, 10 añosSin saldo de partida, las aportaciones mensuales por sí solas acumulan una suma relevante en una década.
• 50.000 iniciales, sin aportaciones, 6 %, 15 añosUna aportación única que crece por su cuenta muestra la capitalización pura sobre un solo capital, sin nuevos ingresos.

El interés compuesto se da cuando las ganancias se generan sobre las ganancias ya acumuladas, y no solo sobre el capital inicial. En lugar de crecer una cantidad fija cada periodo, el saldo crece a un ritmo cada vez mayor con el paso del tiempo. Por eso empezar pronto y mantener la constancia durante muchos años tiene un efecto tan desproporcionado en el resultado final.

Con capitalización mensual, la rentabilidad anual se convierte en una tasa mensual equivalente ((1 + r)^(1/12) - 1) y las aportaciones se añaden y crecen cada mes, así que el resultado suele ser algo más alto. Con capitalización anual, las aportaciones del año se suman y el crecimiento se aplica una vez al año. Con la misma tasa anual nominal, la capitalización mensual da un saldo final algo mayor porque las ganancias empiezan a generar rendimiento antes.

La comisión anual opcional se descuenta del saldo en cada periodo y reduce la base que capitaliza a partir de ese momento, así que su efecto crece con el tiempo. El impuesto se aplica únicamente sobre la ganancia positiva (importe final menos total aportado), nunca sobre tus propias aportaciones. La calculadora usa el único tipo impositivo que introduzcas; la fiscalidad real depende del producto, del país, de las exenciones y de la normativa aplicable, así que trata la cifra de impuestos como una estimación aproximada.

El cálculo es un modelo estándar de interés compuesto basado exclusivamente en las hipótesis que introduces tú. No hay conexión con ninguna entidad financiera ni se descargan datos de mercado. Las aportaciones, el crecimiento, las comisiones y el impuesto se calculan paso a paso y se muestran en la tabla año a año. Los mismos datos dan siempre los mismos resultados.

Los ejemplos de esta página usan la convención más extendida en España y en gran parte de Latinoamérica: punto para los miles y coma para los decimales (por ejemplo, 10.000 y 7,5 %). Ten en cuenta que en México y en algunos otros países se usa la convención inversa (coma para los miles y punto para los decimales), así que interpreta las cifras según lo que sea habitual para ti: el cálculo es exactamente el mismo.

Todo ocurre localmente en tu navegador. Los importes, los porcentajes y los resultados no se suben nunca, no se guardan en localStorage ni en IndexedDB y no se envían a analítica. La analítica operativa mínima solo mide el uso general, como una visita a la página y un primer uso correcto; nunca se transmite ningún valor ni resultado. Si recargas la página, los campos vuelven a sus valores por defecto.

Esto es únicamente una estimación educativa y no constituye asesoramiento de inversión, fiscal, de pensiones ni de planificación financiera. La rentabilidad futura no está garantizada. Las comisiones, los impuestos, la inflación, el tipo de producto, la modalidad de inversión elegida y las exenciones aplicables pueden cambiar el resultado real. Consulta a un profesional adecuado antes de tomar cualquier decisión financiera real.

¿Qué es el interés compuesto?

Son las ganancias que se acumulan tanto sobre las ganancias ya obtenidas como sobre el capital inicial. Por eso el saldo crece a un ritmo cada vez mayor cuanto más tiempo permanece invertido.

¿Cómo funciona como calculadora de inversión?

Introduce lo que tienes hoy, una rentabilidad anual estimada y un horizonte temporal, y proyecta cómo podría crecer la inversión año a año por efecto de la capitalización. Es una estimación de planificación basada en las hipótesis que tú indicas, no una previsión de ningún mercado ni producto concreto.

¿Puedo incluir aportaciones mensuales?

Sí. Añade una aportación mensual periódica y la herramienta funciona como calculadora de ahorro con depósitos mensuales: cada aportación se suma en su fecha y a partir de ahí capitaliza junto con el resto del saldo. Podrás ver qué parte del importe final viene de tus depósitos y qué parte del crecimiento acumulado.

¿Puedo usarla como calculadora de valor futuro de un capital único?

Sí. Deja la aportación mensual en 0 e introduce solo un importe inicial para proyectar el valor futuro de un capital único que crece por sí solo con la rentabilidad y el plazo que fijes.

¿Consulta tipos de interés o datos de mercado en tiempo real?

No. No hay conexión con ningún banco, bróker ni fuente de datos de mercado. La proyección se basa únicamente en la rentabilidad y las hipótesis que escribas, así que controlas todas las cifras.

¿Cómo afecta la frecuencia de capitalización al resultado?

La capitalización mensual suma y hace crecer el dinero cada mes, así que las ganancias empiezan a generar rendimiento antes y el importe final suele ser algo más alto que con capitalización anual usando la misma tasa anual nominal.

¿Las comisiones y los impuestos cambian el resultado?

Sí. La comisión anual se descuenta del saldo en cada periodo, lo que reduce el importe que sigue capitalizando. El impuesto se aplica solo sobre la ganancia positiva, no sobre tus aportaciones. Ambos son opcionales y se calculan con las cifras que introduzcas.

¿El resultado está garantizado?

No. Es una estimación educativa basada en las hipótesis que tú proporcionas. La rentabilidad futura no está garantizada y el resultado real puede diferir bastante.

¿El cálculo de impuestos es exacto?

No. El impuesto se aplica de forma simplificada solo sobre la ganancia, usando el único tipo que introduzcas (por defecto, 25 %). Ese 25 % es solo un valor de partida genérico, no el tipo oficial de ningún país: la fiscalidad real depende del producto, del país, de las exenciones y de las ventajas fiscales aplicables, y puede ser distinta.

¿Se sube alguno de mis datos?

No. Todos los cálculos se ejecutan en tu navegador. Ningún importe, porcentaje ni resultado se sube, se guarda ni se envía a analítica.

¿Qué moneda usa?

Es independiente de la moneda. Los importes se muestran con el símbolo genérico $, que puedes leer como dólares, pesos, euros o la moneda que tengas en mente; la herramienta no convierte divisas ni aplica ningún tipo de cambio. Lo único que se aplica es el formato numérico de miles y decimales.

¿Esto es asesoramiento financiero?

No. Es una estimación educativa, no asesoramiento de inversión, fiscal, de pensiones ni de planificación financiera. Consulta a un profesional adecuado antes de tomar cualquier decisión financiera.

¿La herramienta es gratis?

Sí. Es gratuita, sin registro, sin cuenta y sin un límite de uso razonable.