Zinseszinsrechner

1. 01Startkapital und SparrateDen heute vorhandenen Betrag und die geplante monatliche Sparrate eintragen. Für eine Einmalanlage bleibt die Sparrate bei null.
2. 02Rendite und DauerEine realistische jährliche Rendite und die Anlagedauer in Jahren wählen, dazu bei Fonds die laufenden Kosten.
3. 03Ergebnis lesenEndkapital vor und nach Steuern, den Anteil der eigenen Einzahlungen und den Verlauf in der Jahrestabelle ablesen.

• Sparplan planenDurchrechnen, was ein monatlicher ETF- oder Fondssparplan über 10, 20 oder 30 Jahre bringen kann.
• AltersvorsorgeAbschätzen, welche Sparrate nötig ist, um bis zur Rente ein bestimmtes Kapital aufzubauen.
• Kosten vergleichenSehen, wie stark schon 0,5 % mehr laufende Kosten das Endkapital über Jahrzehnte schmälern.

• Startkapital plus Sparplan10.000 € Startkapital und 200 € im Monat bei 6 % Rendite und 0,2 % Kosten über 20 Jahre: Eingezahlt sind 58.000 €, das Endkapital liegt bei 119.797,63 € vor und 103.498,50 € nach Steuern.
• 100 € im Monat über 30 JahreBei 6 % Rendite werden aus 36.000 € Einzahlungen 97.925,65 € vor Steuern. Mehr als die Hälfte davon ist Zinseszins.
• Einmalanlage25.000 € für 10 Jahre zu 3 % wachsen auf 33.597,91 € vor Steuern, ein Gewinn von 8.597,91 €.

• Zeit schlägt HöheEin früher Start bringt durch den Zinseszins oft mehr als eine höhere Sparrate in späteren Jahren.
• Kosten wirken mitIm ersten Beispiel kosten 0,2 % laufende Kosten über 20 Jahre rund 3.400 € Endkapital. Kosten werden jedes Jahr vom wachsenden Vermögen abgezogen.

Bei monatlicher Verzinsung wird die Jahresrendite in einen gleichwertigen Monatszins umgerechnet, (1 + r) hoch 1/12 minus 1. Jeden Monat kommen die Sparrate und der Ertrag auf den bisherigen Bestand dazu, und der nächste Ertrag wird auf die größere Summe berechnet. Laufende Kosten werden anteilig vom Bestand abgezogen. Die Rendite ist eine Annahme: Aktienfonds schwanken stark, Tagesgeld und Festgeld sind planbarer, bringen aber meist weniger.

In Deutschland fallen auf Kapitalerträge 25 % Abgeltungsteuer und 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf an, zusammen 26,375 %, dazu gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis 1.000 € Erträge im Jahr pro Person bleiben über den Sparerpauschbetrag steuerfrei, bei Aktienfonds sind zudem 30 % der Erträge freigestellt. In Österreich beträgt die Kapitalertragsteuer meist 27,5 %, in der Schweiz sind private Kursgewinne in der Regel steuerfrei. Der Steuersatz lässt sich entsprechend anpassen.

Der Rechner zieht die Steuer einmal am Ende vom Gewinn ab. In Wirklichkeit werden Zinsen und Ausschüttungen jährlich versteuert, bei thesaurierenden Fonds fällt eine Vorabpauschale an. Freibeträge und Teilfreistellung sind nicht eingerechnet, die tatsächliche Steuer ist deshalb oft niedriger. Inflation ist ebenfalls nicht berücksichtigt.