حاسبة الفائدة المركبة

1. 01أدخل المبلغ الأولي والإيداع الشهرياكتب المبلغ الذي لديك الآن والمبلغ الذي تنوي إضافته كل شهر، ويمكن ترك أي منهما صفراً. العملة لك، فالحاسبة تتعامل مع الأرقام كمبالغ مجردة.
2. 02حدّد العائد السنوي والمدةأدخل العائد السنوي المتوقع نسبةً مئوية وعدد السنوات، واختر تركيب العائد شهرياً أو سنوياً. ويمكنك إضافة رسوم سنوية ونسبة ضريبة على الأرباح إن وُجدت.
3. 03اقرأ التوقع والجدولتحصل على المبلغ النهائي ومجموع الإيداعات والربح والضريبة التقديرية، وشريط يقارن الإيداعات بالربح، وجدولاً يعرض لكل سنة الرصيد في بدايتها والإيداعات والنمو والرسوم والرصيد في نهايتها.

• التخطيط للادخار طويل الأجلشاهد كيف يمكن لمبلغ شهري ثابت أن ينمو على مدى عقود، وكيف يغيّر البدء المبكر أو إضافة بضع سنوات الرقم النهائي تغييراً كبيراً.
• مقارنة سيناريوهات الاستثمارغيّر العائد أو الإيداع أو المدة لتقارن بين افتراضات متحفظة وأخرى متفائلة قبل أن تلتزم بخطة.
• فهم أثر الانتظام في الادخاراعرف كم من الرصيد النهائي مصدره إيداعاتك وكم مصدره النمو المركّب، فيتضح أثر الاستمرارية.

• 10,000 مع 500 شهرياً، بعائد 7%، لمدة 20 سنةمع التركيب الشهري ودون رسوم أو ضريبة، يصل الرصيد إلى نحو 293,900. أودعت منه 130,000، والباقي، نحو 163,900، ربح مركّب.
• دون مبلغ أولي، و1,000 شهرياً، بعائد 5%، لمدة 10 سنواتالإيداعات الشهرية وحدها تصل إلى نحو 154,990، منها 120,000 إيداعات ونحو 34,990 ربح.
• مبلغ 50,000 مرة واحدة، بعائد 6%، لمدة 15 سنةدون أي إيداع إضافي يصل المبلغ إلى نحو 119,830، أي أنه تضاعف أكثر من مرتين بالنمو المركّب وحده.

• الوقت هو العامل الأقوىكلما طالت المدة زاد أثر التركيب. وبضع سنوات إضافية تغيّر النتيجة غالباً أكثر مما يغيّرها عائد أعلى بقليل.
• العائد الأعلى يعني مخاطرة أعلىالعائد المفترض الأعلى ينطوي على مخاطرة أكبر. لا تتعامل مع أي عائد على أنه مضمون، وجرّب أرقاماً أكثر تحفظاً أيضاً.
• الرسوم الصغيرة تتراكم ضدكتُخصم الرسوم السنوية من الرصيد في كل فترة، فحتى النسبة الصغيرة قد تقلّص المبلغ النهائي بوضوح على مدى سنوات. جرّب إضافة الرسوم لترى أثرها.

الفائدة المركبة أن يُحسب العائد على الأرباح المتراكمة سابقاً، لا على المبلغ الأصلي وحده. فبدلاً من أن ينمو الرصيد بمقدار ثابت في كل فترة، ينمو بوتيرة متسارعة مع الوقت. لهذا يكون للبدء المبكر والانتظام سنوات طويلة أثر كبير في النتيجة النهائية. والمنطق الرياضي نفسه ينطبق على أي عائد يُعاد استثماره، سواء سُمّي فائدة أو ربحاً أو عائداً.

في التركيب الشهري يُحوَّل العائد السنوي إلى معدل شهري مكافئ ⁦(1 + r)^(1/12) − 1⁩، وتُضاف الإيداعات وتنمو كل شهر، فتكون النتيجة عادة أعلى قليلاً. وفي التركيب السنوي تُضاف إيداعات السنة ويُطبَّق النمو مرة واحدة في السنة. المعدل السنوي الاسمي نفسه يعطي رصيداً نهائياً أكبر قليلاً في التركيب الشهري لأن الأرباح تبدأ بالنمو أبكر.

تُخصم الرسوم السنوية الاختيارية من الرصيد في كل فترة، فتقلّص الأساس الذي يستمر في النمو، ويكبر أثرها مع الوقت. أما الضريبة فتُطبَّق على الربح الموجب فقط، أي المبلغ النهائي ناقص مجموع الإيداعات، ولا تُطبَّق على الإيداعات نفسها. تستخدم الحاسبة نسبة واحدة تدخلها أنت، والضرائب الفعلية تختلف بين البلدان والمنتجات والإعفاءات، فتعامل مع رقم الضريبة على أنه تقدير تقريبي.

الحساب نموذج معياري للنمو المركّب يعتمد فقط على الافتراضات التي تدخلها. لا اتصال بأي مؤسسة مالية ولا جلب لبيانات السوق. تُحسب الإيداعات والنمو والرسوم والضريبة خطوة خطوة وتظهر في الجدول السنوي، والمدخلات نفسها تعطي دائماً النتائج نفسها.

كل شيء يجري محلياً في متصفحك. المبالغ والنسب والنتائج لا تُرفع ولا تُحفظ ولا تُرسل إلى أدوات التحليل، ويُقاس فقط استخدام عام مثل فتح الصفحة وأول استخدام ناجح دون أي قيمة. تحديث الصفحة يعيد المدخلات إلى قيمها الافتراضية.

هذا تقدير تثقيفي فقط، وليس نصيحة استثمارية أو ضريبية أو تقاعدية أو تخطيطاً مالياً. العوائد المستقبلية غير مضمونة، والرسوم والضرائب والتضخم ونوع المنتج والإعفاءات قد تغيّر النتيجة الفعلية. ولا تقيّم الحاسبة أي منتج مالي ولا مدى توافقه مع أحكام الشريعة. استشر مختصاً مناسباً قبل أي قرار مالي.

ما الفائدة المركبة؟

عائد يتراكم على الأرباح السابقة وعلى المبلغ الأصلي معاً، لذلك ينمو الرصيد بوتيرة متسارعة كلما طالت مدة الاستثمار.

هل يمكنني إضافة إيداع شهري؟

نعم. أضف مبلغاً شهرياً فتعمل الحاسبة حاسبةً للادخار الشهري: يُضاف كل إيداع في موعده ثم ينمو مع بقية الرصيد، وترى كم من المبلغ النهائي مصدره إيداعاتك وكم مصدره النمو.

هل تصلح لحساب القيمة المستقبلية لمبلغ واحد؟

نعم. اترك الإيداع الشهري صفراً وأدخل المبلغ الأولي فقط، فترى القيمة المستقبلية لمبلغ ينمو وحده بالعائد والمدة اللذين تحددهما.

لماذا يبدأ حقل الضريبة من صفر؟

لأن الضريبة على عوائد الاستثمار تختلف كثيراً بين البلدان والمنتجات، وبعض البلدان لا تفرضها. أدخل النسبة التي تنطبق عليك، أو اتركها صفراً لرؤية النتيجة الإجمالية.

هل تجلب الحاسبة أسعار الفائدة أو بيانات السوق؟

لا. لا اتصال بأي بنك أو وسيط أو مصدر بيانات. التوقع مبني فقط على العائد والافتراضات التي تكتبها، فكل رقم تحت سيطرتك.

ما أثر تكرار التركيب؟

في التركيب الشهري تُضاف الأموال وتنمو كل شهر، فتبدأ الأرباح بالنمو أبكر، ويكون المبلغ النهائي عادة أعلى قليلاً منه في التركيب السنوي بالمعدل الاسمي نفسه.

هل النتيجة مضمونة؟

لا. هي تقدير تثقيفي مبني على افتراضاتك. العوائد المستقبلية غير مضمونة، وقد تختلف النتيجة الفعلية كثيراً.

هل تتوافق الحاسبة مع التمويل الإسلامي؟

الحاسبة تعرض الرياضيات فقط: كيف ينمو مبلغ بعائد يُعاد استثماره. ويمكن استخدامها لتقدير نمو أي عائد متوقع، لكنها لا تقيّم أي منتج مالي ولا مدى توافقه مع أحكام الشريعة، فارجع في ذلك إلى جهة شرعية أو مالية مختصة.

بأي عملة تعمل؟

بأي عملة. لا تعرض الحاسبة رمز عملة، فاقرأ الأرقام بالعملة التي تفكر بها. تُطبَّق فقط فواصل الآلاف لتسهيل القراءة.

هل تُرفع بياناتي؟

لا. كل الحسابات تجري في متصفحك، ولا يُرفع أي مبلغ أو نسبة أو نتيجة ولا يُحفظ ولا يُرسل إلى أدوات التحليل.