Calculadora de quitação de dívidas
Planeje como quitar várias dívidas pelo método bola de neve (menor saldo primeiro) ou avalanche (maior juro primeiro), com o mês em que cada uma é quitada. Roda no navegador.
Experimente outra ferramenta
Escolhidas para acompanhar estaUma calculadora gratuita de quitação de dívidas para planejar como eliminar várias dívidas de uma vez (cartões de crédito, empréstimos e outras) pelo método bola de neve (menor saldo primeiro) ou pelo método avalanche (maior juro primeiro). Informe o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo de cada dívida, mais o valor extra que você consegue destinar por mês, e veja exatamente qual dívida é quitada em que mês e quanto de juros você paga no total. Tudo roda no seu navegador e nada é salvo.
Como usar esta ferramenta
- 01Liste as suas dívidasAdicione cada dívida com o saldo atual, a taxa de juros ao ano e o pagamento mínimo mensal.
- 02Informe o pagamento extra por mêsQualquer valor além da soma dos pagamentos mínimos que você consegue destinar às dívidas todo mês.
- 03Escolha bola de neve ou avalancheBola de neve ataca primeiro o menor saldo (vitórias rápidas que motivam); avalanche ataca primeiro o maior juro (menos juros no total).
Quando isso é útil?
- Comparar bola de neve e avalanche com as suas dívidasPasse as mesmas dívidas pelas duas estratégias para ver a diferença real de prazo e de juros totais com os seus números.
- Saber exatamente quando cada dívida é quitadaTenha um mês concreto de quitação para cada dívida, não só um total, para planejar em torno desses marcos.
- Testar como um pagamento extra maior muda o prazoAjuste o pagamento extra mensal e veja quanto antes você poderia ficar sem dívidas.
Exemplos
- O efeito do pagamento liberadoQuando uma dívida é quitada, a calculadora redireciona o pagamento mínimo dela para a próxima dívida alvo, além do seu pagamento extra: é a característica que define tanto o método bola de neve quanto o avalanche.
- Por que o avalanche costuma economizar maisAo mandar o pagamento extra primeiro para a dívida com mais juros, o avalanche em geral termina com menos juros pagos no total do que o bola de neve, mesmo que a ordem de quitação às vezes pareça igual.
- Por que o bola de neve continua popularO bola de neve prioriza quitar primeiro o menor saldo, o que gera vitórias mais rápidas e frequentes e ajuda a manter a motivação, mesmo que nem sempre seja o caminho matematicamente mais barato.
As premissas desta calculadora
A taxa de juros de cada dívida é considerada fixa durante toda a simulação, com juros compostos mensais (a taxa anual dividida por 12 aplicada ao saldo atual todo mês). O seu orçamento mensal total (o pagamento mínimo de cada dívida mais o pagamento extra) é considerado constante, e os pagamentos mínimos liberados passam para a próxima dívida alvo conforme as dívidas são quitadas. Não modela tarifas, períodos de taxa promocional, mudanças de taxa nem pagamentos atrasados.
Bola de neve e avalanche, com precisão
Os dois métodos pagam o mínimo de todas as dívidas todo mês. A diferença está no destino do pagamento extra: o bola de neve manda para a dívida com o menor saldo restante; o avalanche, para a dívida com a maior taxa de juros. Com as mesmas dívidas e o mesmo pagamento extra, o avalanche garante matematicamente juros totais iguais ou menores que o bola de neve, mas nem sempre termina as dívidas na mesma ordem: uma dívida com juro alto e saldo grande pode demorar para ser quitada mesmo recebendo todo o dinheiro extra.
Quando a calculadora não consegue dar um resultado
Se o pagamento mínimo de uma dívida não cobre nem os juros que se acumulam a cada mês (e nenhum pagamento extra ou liberado chega a ela com o tempo), o saldo cresceria sem parar em vez de diminuir. A calculadora detecta esse caso e não mostra resultado, em vez de um prazo enorme e enganoso: tente um pagamento mínimo ou um extra maior.
Perguntas frequentes
O que é melhor: bola de neve ou avalanche?
O avalanche (maior juro primeiro) minimiza matematicamente os juros totais. O bola de neve (menor saldo primeiro) costuma dar vitórias mais rápidas no começo, o que para algumas pessoas é mais fácil de manter. Teste os dois aqui com os seus números reais para ver a diferença no seu caso.
Considera mudanças de taxa ou períodos promocionais?
Não: a taxa de juros de cada dívida é tratada como fixa durante toda a simulação. Se uma taxa vai mudar (por exemplo, no fim de um período promocional a 0%), o resultado não reflete isso.
Por que às vezes a ordem de quitação é igual nas duas estratégias?
O avalanche garante os menores juros totais, não que a dívida com mais juros termine sempre primeiro no tempo: se essa dívida tem um saldo muito maior, ela pode demorar mais para ser quitada mesmo recebendo todo o pagamento extra, então a ordem final pode parecer a do bola de neve enquanto os juros totais continuam diferentes.
Em que moeda a calculadora trabalha?
Em nenhuma específica. Os valores são usados como você digita, então funcionam em reais ou em qualquer outra moeda, desde que você use a mesma para todas as dívidas e para o pagamento extra.
Meus dados ficam salvos?
Não. Tudo é calculado no seu navegador; nada é enviado para um servidor.