Plan de remboursement de dettes
Rembourser plusieurs dettes avec méthode : comparer la boule de neige et l’avalanche, voir le mois où chaque dette est soldée et le coût total des intérêts.
Essayer un autre outil
Une sélection pour compléter cet outilCet outil construit un plan pour rembourser plusieurs dettes à la fois : découvert, crédit renouvelable, crédit auto, paiements en plusieurs fois. Pour chaque dette, on indique le solde, le taux et la mensualité minimale, puis un supplément mensuel à consacrer au remboursement. L’outil compare deux méthodes connues : la boule de neige, qui solde d’abord la plus petite dette, et l’avalanche, qui attaque d’abord le taux le plus élevé. Il affiche le mois où chaque dette disparaît, la date de fin et le coût total des intérêts.
Comment utiliser cet outil
- 01Lister les dettesPour chacune : un libellé, le restant dû, le taux annuel et la mensualité minimale.
- 02Fixer le supplémentLe montant que vous pouvez ajouter chaque mois en plus des mensualités minimales.
- 03Choisir la méthodeBoule de neige ou avalanche : l’ordre de remboursement, la durée et les intérêts s’affichent.
Dans quels cas est-ce utile ?
- Sortir du découvertOrganiser le remboursement d’un découvert chronique en même temps que d’autres crédits.
- Crédits renouvelablesPrioriser les crédits les plus chers, souvent les crédits renouvelables et cartes de magasin.
- MotivationVoir une première dette disparaître rapidement avec la boule de neige.
Exemples
- Un découvert et un crédit autoDécouvert de 2 500 € à 11 % (100 € par mois) et crédit auto de 8 000 € à 6 % (220 €), avec 50 € de supplément : plus de dette au bout de 32 mois, pour 972,99 € d’intérêts. Sans supplément, il faut 37 mois.
- Un supplément plus élevéAvec 150 € de supplément au lieu de 50 €, les mêmes dettes sont soldées en 24 mois et les intérêts tombent à 729,58 €.
- Quand les méthodes divergentPaiement fractionné de 1 000 € à 5 % et découvert de 3 000 € à 12 %, avec 100 € de supplément : l’avalanche termine en 21 mois avec 385,22 € d’intérêts ; la boule de neige solde le petit crédit dès le mois 7 mais finit en 22 mois avec 432,21 € d’intérêts.
Conseils pour un meilleur résultat
- Payer d’abord les minimumsToutes les mensualités minimales doivent être payées chaque mois ; le supplément va ensuite à la dette prioritaire.
- Ne pas recréer de detteUn plan ne marche que si le découvert ou la carte ne se remplissent pas à nouveau pendant le remboursement.
- Demander de l’aideEn cas de difficultés graves, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.
Boule de neige ou avalanche
La boule de neige rembourse d’abord la dette au plus petit solde : on la voit disparaître vite, ce qui motive, et sa mensualité libérée vient grossir la suivante. L’avalanche rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé : elle coûte en général moins d’intérêts et finit un peu plus tôt. L’écart dépend des taux et des soldes.
Comment le plan est calculé
Chaque mois, les intérêts s’ajoutent à chaque dette au taux mensuel, puis toutes les mensualités minimales sont payées. Le supplément, augmenté des mensualités des dettes déjà soldées, va à la dette prioritaire. Le calcul s’arrête quand toutes les dettes sont à zéro.
Quand le plan n’aboutit pas
Si une mensualité minimale ne couvre pas les intérêts du mois, la dette ne baisse jamais. L’outil le signale : il faut alors augmenter la mensualité, le supplément ou renégocier le crédit.
Questions fréquentes
Quelle méthode choisir pour rembourser ses dettes ?
L’avalanche coûte généralement moins d’intérêts. La boule de neige motive davantage grâce à des victoires rapides. Le meilleur plan est celui que l’on tient.
Que mettre dans la mensualité minimale ?
La mensualité prévue au contrat, ou le minimum exigé pour un crédit renouvelable.
Le découvert est-il une dette comme les autres ?
Oui, avec souvent un taux élevé, ce qui en fait une priorité dans la méthode avalanche.
Pourquoi aucun résultat ne s’affiche ?
Une mensualité est sans doute inférieure aux intérêts du mois. Augmentez-la, ou ajoutez un supplément mensuel.
Que faire si je ne peux plus payer ?
Contacter rapidement ses créanciers et, si la situation est grave, déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.