Calculadora de hipoteca

1. 01Escribe el precio, la entrada y la tasaEl importe de la hipoteca se calcula solo como el precio de la vivienda menos la entrada, y también puedes escribirlo a mano. Después indica la tasa de interés nominal anual.
2. 02Elige el plazo y el tipo de amortizaciónIndica el plazo en años y elige cuota fija (sistema francés, la misma cuota cada mes) o capital constante (sistema alemán, una cuota que empieza más alta y va bajando).
3. 03Consulta la cuota, los intereses y el porcentaje financiadoVes la cuota mensual, los intereses totales, el porcentaje financiado y el cuadro de amortización completo. Si indicas tus ingresos netos, aparece también la proporción cuota sobre ingresos.

• Estimar la cuotaMira de antemano cuál sería la cuota para un precio, una entrada, una tasa y un plazo concretos, antes de comprometerte con una vivienda.
• Ver si encaja en tu presupuestoIndica tus ingresos netos mensuales y las otras cuotas que ya pagas para ver qué parte de tus ingresos se llevaría. Es una estimación para pensar, no una decisión de la entidad.
• Comparar entradasPrueba una entrada mayor y otra menor para ver cómo cambian el importe de la hipoteca, el porcentaje financiado y los intereses totales.
• Comparar plazos y sistemasCompara 20 y 30 años, o el sistema francés con el alemán, para entender el equilibrio entre una cuota más baja y más intereses en total.

• Vivienda de 300.000, entrada de 60.000, 4 %, 25 años, sistema francésUna hipoteca de 240.000, con un 80 % financiado. Con cuota fija, la cuota es de unos 1.266,81 al mes durante todo el plazo y los intereses totales rondan los 140.043.
• La misma hipoteca con sistema alemánLa primera cuota es de 1.600 y la última de 802,67, porque los intereses se calculan sobre un saldo que baja cada mes. Los intereses totales bajan a 120.400.
• La misma hipoteca a 30 añosCon cuota fija, la cuota baja a unos 1.145,80 al mes, pero los intereses totales suben a unos 172.487. Cinco años más de plazo cuestan más de 32.000 en intereses.

• Un plazo más largo cuesta másAlargar el plazo baja la cuota, pero suele subir bastante los intereses totales. Compara el coste total, no solo la cuota.
• Una entrada mayor ayudaUna entrada mayor reduce el importe de la hipoteca, el porcentaje financiado y los intereses totales.
• No mires solo la cuotaCompara las ofertas por los intereses totales y el coste a lo largo de todo el plazo, no solo por la cuota, que puede esconder un préstamo más caro.
• Una hipoteca real es más complejaUna hipoteca real puede tener tipo variable o mixto, seguros vinculados y comisiones. Esto es una estimación simplificada con una sola tasa fija.

La cuota mensual es lo que pagas cada mes, capital más intereses. Los intereses totales son todo lo que pagas en intereses durante el préstamo. El porcentaje financiado, también llamado LTV, es el importe de la hipoteca dividido entre el precio de la vivienda, en porcentaje, y las entidades suelen ponerle un tope. La proporción cuota sobre ingresos es la cuota (más las otras cuotas que pagues) dividida entre los ingresos netos mensuales, y las entidades la usan como uno de varios criterios. Con el sistema francés la cuota es fija; con el alemán va bajando.

Con el sistema francés, la cuota se calcula para que todas sean iguales: cuota = P · i / (1 − (1 + i)^(−n)), donde P es el importe de la hipoteca, i es la tasa mensual (tasa anual / 12 / 100) y n es el número de meses. Con el sistema alemán, la parte de capital (P / n) es fija y los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, así que la cuota baja. Con una tasa del 0 %, la cuota es el importe dividido entre el número de meses. El cálculo usa fórmulas estándar de préstamos y los valores que escribes, sin conexión con ninguna entidad y sin estudio de solvencia.

La calculadora trata la tasa que escribes como tasa nominal anual y la divide entre 12 para el mes. No es la TAE ni el CAT que publican las entidades, que además incluyen comisiones y otros gastos y por eso suelen ser algo más altos. Para comparar ofertas reales, mira también esos indicadores.

Una entrada mayor baja el importe de la hipoteca y el porcentaje financiado, lo que reduce tanto la cuota como los intereses totales. Un plazo más largo reparte el capital en más meses, lo que baja la cuota pero sube los intereses totales, porque los intereses corren durante más tiempo. Una tasa más alta sube las dos cosas. Probar varias combinaciones una al lado de otra es la forma más rápida de ver estos equilibrios.

La proporción cuota sobre ingresos que se muestra aquí es una referencia aproximada, no una decisión de concesión. Las entidades la valoran junto con el historial crediticio, el empleo, otras deudas, el porcentaje financiado y sus propias políticas. Una proporción que aquí parece cómoda puede no ser aprobada, y una que parece alta puede serlo si otros factores son sólidos. Tómala como punto de partida para hablar con la entidad.

Todo ocurre en tu navegador. El precio, la entrada, la tasa, el plazo, los ingresos y los resultados no se envían, no se guardan en localStorage ni en IndexedDB y no van a la analítica. La analítica solo mide el uso general, como una visita a la página y el primer uso con éxito, sin ningún importe ni resultado. Al recargar la página se borra todo.

¿Qué es una calculadora de hipoteca?

Una herramienta que estima la cuota mensual, los intereses totales, el porcentaje financiado y el cuadro de amortización de una hipoteca a partir del precio de la vivienda, la entrada, la tasa de interés, el plazo y el tipo de amortización.

¿Cómo se calcula la cuota?

Con el sistema francés, la cuota es igual todos los meses: cuota = P · i / (1 − (1 + i)^(−n)). Con el sistema alemán, cada mes se paga la misma parte de capital más los intereses del saldo pendiente, así que la cuota baja. Con una tasa del 0 %, la cuota es el importe dividido entre el número de meses.

¿Qué diferencia hay entre el sistema francés y el alemán?

Con el sistema francés la cuota es fija y al principio una parte mayor va a intereses. Con el alemán amortizas la misma cantidad de capital cada mes, así que la cuota empieza más alta y va bajando, normalmente con menos intereses en total.

¿Cómo afecta la entrada a la hipoteca?

Una entrada mayor reduce lo que pides prestado, así que bajan el importe de la hipoteca, el porcentaje financiado, la cuota y los intereses totales. Una entrada menor hace lo contrario.

¿Qué es el porcentaje financiado (LTV)?

El importe de la hipoteca dividido entre el precio de la vivienda, en porcentaje. Por ejemplo, una hipoteca de 240.000 sobre una vivienda de 300.000 es un 80 % financiado. Las entidades suelen limitar este porcentaje.

¿Incluye impuestos, seguros y comisiones?

No. El cálculo solo incluye capital e intereses. Los impuestos de la compra, los seguros, las comisiones, la tasación y los gastos de notaría no están incluidos y pueden cambiar el coste real.

¿Se envía algo de lo que escribo?

No. Todo el cálculo ocurre en tu navegador. El precio, la entrada, la tasa, el plazo, los ingresos y los resultados no se envían, no se guardan y no van a la analítica.