Finanzen
Annuitätendarlehen vs Tilgungsdarlehen: gleicher Kredit, anderer Verlauf
Gleicher Kredit von 200.000 € als Annuitäten- und als Tilgungsdarlehen: Raten, Zinsen, Restschuld nach zehn Jahren, die Wirkung höherer Tilgung und das Kündigungsrecht nach § 489 BGB.
Von TooleemVeröffentlicht Fakten geprüft
Kurz gesagt
Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat dieselbe Rate; der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Beim Tilgungsdarlehen tilgen Sie jeden Monat denselben Betrag; die Zinsen und damit die Rate sinken. Beispiel mit 200.000 € zu 3,8 % und 2 % anfänglicher Tilgung: Die Annuität beträgt immer 966,67 €, die Laufzeit 28 Jahre und 1 Monat, die Zinsen insgesamt 125.531 €. Ein Tilgungsdarlehen mit derselben Laufzeit beginnt bei 1.226,81 € im Monat, endet bei 595,35 € und kostet 107.033 € Zinsen, rund 18.500 € weniger, weil am Anfang mehr getilgt wird.
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Der Unterschied in zwei Formeln
Annuitätendarlehen
Rate = (Sollzins + anfängliche Tilgung) × Darlehen ÷ 12 (bleibt gleich)
Tilgungsdarlehen
Rate = Darlehen ÷ Anzahl Monate + Restschuld × Sollzins ÷ 12 (sinkt)
In Deutschland werden Baufinanzierungen meist als Annuitätendarlehen mit "anfänglicher Tilgung" angeboten: Man wählt zum Beispiel 2 % oder 3 % Tilgung im ersten Jahr, die Rate bleibt dann fest, und die Laufzeit ergibt sich daraus. Beim Tilgungsdarlehen legt man dagegen die Laufzeit fest.
Gleicher Kredit, zwei Verläufe
| Monat | Zinsen | Tilgung | Restschuld danach |
|---|---|---|---|
| 1 | 633,33 € | 333,34 € | 199.666,66 € |
| 12 | 621,54 € | 345,13 € | 195.929,55 € |
| 60 | 564,98 € | 401,69 € | 178.011,74 € |
| 120 | 481,07 € | 485,60 € | 151.430,41 € |
| 180 | 379,63 € | 587,04 € | 119.296,58 € |
| 240 | 257,01 € | 709,66 € | 80.450,40 € |
| 300 | 108,77 € | 857,90 € | 33.489,85 € |
| Kennzahl | Annuitätendarlehen | Tilgungsdarlehen |
|---|---|---|
| Erste Rate | 966,67 € | 1.226,81 € |
| Rate nach 10 Jahren | 966,67 € | 1.003,17 € |
| Letzte Rate | 966,67 € (Schlussrate geringer) | 595,35 € |
| Restschuld nach 10 Jahren | 151.430 € | 128.783 € |
| Zinsen insgesamt | 125.531 € | 107.033 € |
Das Tilgungsdarlehen ist nicht "günstiger" im Zins; es kostet weniger, weil das Geld schneller zurückgezahlt wird. Dafür ist die Belastung am Anfang 260 € im Monat höher, genau dann, wenn junge Haushalte oft am wenigsten Spielraum haben.
Die dritte Möglichkeit: höhere anfängliche Tilgung
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| Anfängliche Tilgung | Monatsrate | Laufzeit | Restschuld nach 10 Jahren | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|---|---|
| 2 % | 966,67 € | 28,1 Jahre | 151.430 € | 125.531 € |
| 3 % | 1.133,33 € | 21,6 Jahre | 127.146 € | 93.333 € |
Mit 3 % statt 2 % Tilgung zahlen Sie 166,67 € mehr im Monat, sind 6,5 Jahre früher schuldenfrei und sparen gut 32.000 € Zinsen. Das kommt dem Tilgungsdarlehen nahe, bei fester Rate.
Zinsbindung und Restschuld
- Der Sollzins ist meist nur für 10, 15 oder 20 Jahre fest. Danach wird für die Restschuld neu verhandelt, im Beispiel nach 10 Jahren für gut 151.000 € beim Annuitätendarlehen.
- Nach § 489 BGB können Sie ein Darlehen mit festem Sollzins in jedem Fall zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, auch wenn die Zinsbindung länger läuft.
- Zum Vergleich von Angeboten zählt der effektive Jahreszins: Nach § 16 PAngV gibt er die Gesamtkosten des Darlehens als jährlichen Prozentsatz an, nicht nur den Sollzins.
Häufiger Fehler
Die Restschuld ist das eigentliche Risiko
Steigen die Zinsen bis zum Ende der Zinsbindung, wird die neue Rate für die Restschuld höher. Je mehr bis dahin getilgt ist, desto kleiner ist dieses Risiko. Wer es begrenzen will, wählt eine höhere Tilgung oder eine längere Zinsbindung.
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Quellen
Die Zahlen und Regeln in diesem Ratgeber stammen aus diesen Dokumenten.
- § 489 BGB: Ordentliches Kündigungsrecht des DarlehensnehmersBundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.deKündigung zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit sechs Monaten Frist.
- § 16 PAngV: VerbraucherdarlehenBundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.deGesamtkosten des Darlehens als jährlicher Prozentsatz (effektiver Jahreszins).
Fakten geprüft
Allgemeine Information, keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung. Regeln ändern sich; prüfen Sie die genannten Quellen für Ihren Fall.
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