Kalkulator Bunga Flat dan Bunga Efektif
Hitung cicilan pinjaman dengan bunga flat per bulan atau per tahun, total bunga, dan setara bunga efektifnya agar penawaran bisa dibandingkan.
Setiap bulan: pokok Rp 555.556 + bunga Rp 200.000, sama dari awal sampai akhir.
Kalau 12% per tahun itu bunga efektif (anuitas), cicilannya Rp 664.286 per bulan.
Dihitung majemuk per tahun: 23,39%.
Coba alat lain
Dipilih untuk melengkapi alat iniBanyak penawaran KTA, kredit kendaraan, dan pinjaman koperasi memakai bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor, walaupun utangnya terus berkurang. Akibatnya bunga flat 12% per tahun jauh lebih mahal dari bunga efektif 12% per tahun. Kalkulator ini menghitung cicilan bulanan, total bunga, dan total yang dibayar dari bunga flat per bulan atau per tahun, lalu mencari bunga efektif yang menghasilkan cicilan yang sama. Dengan angka efektif itu, penawaran berbunga flat bisa dibandingkan secara adil dengan KPR atau pinjaman berbunga efektif.
Cara menggunakan alat ini
- 01Isi pokok dan tenorJumlah pinjaman dan lama cicilan dalam bulan.
- 02Isi bunga flat dan satuannyaPilih per bulan jika penawarannya seperti 0,99% per bulan, atau per tahun jika seperti 12% per tahun.
- 03Bandingkan dengan bunga efektifLihat cicilan, total bunga, dan setara bunga efektif per tahun.
Kapan berguna?
- Membandingkan penawaranMembandingkan KTA berbunga flat dengan pinjaman berbunga efektif atau anuitas.
- Kredit kendaraan dan elektronikMengetahui biaya sebenarnya dari cicilan dengan bunga flat.
- Pinjaman koperasi dan arisan usahaMenghitung cicilan dan total bunga sebelum meminjam.
Contoh
- Kredit kendaraanPinjaman Rp20.000.000, bunga flat 12% per tahun, tenor 36 bulan: total bunga Rp7.200.000, cicilan Rp755.556 per bulan, setara bunga efektif sekitar 21,2% per tahun.
- KTA bankRp50.000.000 dengan bunga flat 0,99% per bulan selama 36 bulan: cicilan Rp1.883.889 dan total bunga Rp17.820.000, setara bunga efektif sekitar 21% per tahun.
- Pinjaman koperasiRp10.000.000 dengan bunga flat 1,5% per bulan selama 12 bulan: cicilan Rp983.333, total bunga Rp1.800.000, setara bunga efektif sekitar 31,7% per tahun.
- Tanpa bungaRp12.000.000 dalam 12 bulan tanpa bunga: cicilan Rp1.000.000 dan bunga efektif 0%.
Tips untuk hasil lebih baik
- Bandingkan dengan angka efektifBunga flat selalu terlihat lebih kecil dari bunga efektif yang setara. Untuk membandingkan dua penawaran, pakai bunga efektif atau total yang dibayar.
- Perhatikan biaya lainBiaya provisi, administrasi, dan asuransi tidak termasuk dalam hitungan ini, padahal ikut menambah biaya pinjaman. Minta rincian total biaya sebelum menandatangani perjanjian.
Rumus bunga flat
Total bunga = pokok × bunga flat per tahun × (tenor bulan ÷ 12). Cicilan per bulan = (pokok + total bunga) ÷ tenor. Pokok dan bunga di setiap cicilan sama dari bulan pertama sampai terakhir. Bunga flat per bulan dikali 12 untuk mendapat bunga flat per tahun.
Mencari bunga efektif setara
Bunga efektif dicari dengan rumus anuitas, cicilan = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), yaitu bunga bulanan i yang menghasilkan cicilan sama dengan cicilan flat. Angka per tahun ditampilkan sebagai 12 × i, cara bank menyebut bunga anuitas, dan juga dalam bentuk majemuk tahunan.
Mengapa bunga flat lebih mahal
Pada bunga efektif, bunga dihitung dari sisa utang yang terus turun. Pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal sampai lunas. Untuk tenor yang sama, bunga efektif setara kira-kira hampir dua kali bunga flat. Akad murabahah dengan margin tetap dan cicilan sama punya hitungan yang serupa.
Pertanyaan umum
Apa beda bunga flat dan bunga efektif?
Bunga flat dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang terus berkurang.
Bunga flat 1% per bulan berapa per tahun?
12% flat per tahun. Bunga efektif setaranya jauh lebih tinggi, sekitar 21% per tahun untuk tenor 36 bulan.
Bagaimana menghitung cicilan bunga flat?
Hitung total bunga = pokok × bunga per tahun × tahun, tambahkan ke pokok, lalu bagi dengan jumlah bulan.
Apakah melunasi lebih cepat menghemat bunga?
Bergantung pada perjanjian. Pada sebagian pinjaman berbunga flat, pelunasan dipercepat tetap dikenai bunga atau penalti tertentu. Tanyakan ke pemberi pinjaman.
Apakah hitungan ini termasuk biaya admin?
Tidak. Hanya bunga. Tambahkan biaya provisi, administrasi, dan asuransi sendiri.