Keuangan
Bunga 0,9% Flat Itu Sebenarnya Berapa? Tabel Flat vs Efektif vs Anuitas
Tabel konversi bunga flat 0,5% sampai 2% per bulan ke bunga efektif untuk tenor 12, 24, dan 36 bulan, plus satu pinjaman dengan tiga jadwal cicilan.
Oleh TooleemTerbit Fakta diperiksa
Jawaban singkat
Bunga 0,9% per bulan flat setara dengan bunga efektif sekitar 19,4% per tahun untuk tenor 12 bulan, bukan 10,8%. Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, padahal utang Anda terus berkurang. Akibatnya bunga efektifnya kira-kira 1,8 sampai 1,9 kali bunga flat tahunan. Tabel di bawah mengubah bunga flat 0,5% sampai 2% per bulan menjadi bunga efektif untuk tenor 12, 24, dan 36 bulan.
Hitung sendiri
Kalkulator Bunga Flat dan Bunga Efektif
Masukkan pokok, bunga flat, dan tenor: lihat cicilan, total bunga, dan bunga efektif setaranya.
Di halaman ini
Tiga cara menghitung bunga
| Metode | Bunga dihitung dari | Cicilan | Biasa dipakai untuk |
|---|---|---|---|
| Flat | Pokok awal, setiap bulan sama | Tetap | Kredit motor, gadget, elektronik, KTA |
| Efektif (pokok tetap) | Sisa pokok bulan itu | Menurun tiap bulan | Kredit modal kerja, sebagian kredit bank |
| Anuitas | Sisa pokok bulan itu | Tetap; porsi bunga besar di awal | KPR, kredit investasi |
Efektif dan anuitas sama-sama menghitung bunga dari sisa pokok; bedanya hanya cara mencicil pokoknya. Flat berbeda dasarnya: bunga bulan terakhir sama besar dengan bunga bulan pertama, walau sisa utang tinggal sedikit.
Tabel konversi bunga flat ke bunga efektif
| Flat per bulan | Flat per tahun | Efektif, 12 bulan | Efektif, 24 bulan | Efektif, 36 bulan |
|---|---|---|---|---|
| 0,50% | 6% | 10,9% | 11,1% | 11,1% |
| 0,75% | 9% | 16,2% | 16,4% | 16,2% |
| 0,90% | 10,8% | 19,4% | 19,5% | 19,2% |
| 0,99% | 11,88% | 21,2% | 21,4% | 21,0% |
| 1,00% | 12% | 21,5% | 21,6% | 21,2% |
| 1,25% | 15% | 26,6% | 26,6% | 26,0% |
| 1,50% | 18% | 31,7% | 31,5% | 30,6% |
| 2,00% | 24% | 41,7% | 40,9% | 39,4% |
Pola yang mudah diingat: kalikan bunga flat tahunan dengan sekitar 1,8 sampai 1,9. Untuk 1% flat per bulan (12% per tahun), bunga efektifnya sekitar 21 sampai 22% per tahun di semua tenor umum.
Satu pinjaman, tiga jadwal cicilan
Pinjaman Rp20.000.000 selama 12 bulan. Penawaran A: bunga 0,9% per bulan flat. Penawaran B dan C: bunga 10,8% per tahun dari sisa pokok, yaitu angka tahunan yang sama dengan A, tetapi dihitung secara efektif dan anuitas.
| Rincian | Flat 0,9%/bulan | Efektif 10,8%/tahun | Anuitas 10,8%/tahun |
|---|---|---|---|
| Cicilan bulan ke-1 | Rp1.846.667 | Rp1.846.667 | Rp1.765.768 |
| Cicilan bulan ke-12 | Rp1.846.667 | Rp1.681.667 | Rp1.765.768 |
| Bunga bulan ke-1 | Rp180.000 | Rp180.000 | Rp180.000 |
| Bunga bulan ke-12 | Rp180.000 | Rp15.000 | Rp15.750 |
| Total bunga | Rp2.160.000 | Rp1.170.000 | Rp1.189.215 |
Dengan angka bunga tahunan yang sama, pinjaman flat membayar bunga hampir dua kali lipat: Rp2.160.000 dibanding sekitar Rp1,2 juta. Itulah sebabnya bunga flat 10,8% setara dengan bunga efektif 19,4%.
Membaca iklan cicilan dan leasing
- "Bunga mulai 0,9%" biasanya bunga flat per bulan. Tanyakan apakah flat atau efektif, dan per bulan atau per tahun.
- Biaya provisi, administrasi, dan asuransi tidak masuk ke angka bunga, tetapi ikut menambah biaya. Bandingkan total yang dibayar, bukan hanya bunga.
- Cicilan 0% sering dibiayai lewat harga barang atau biaya admin yang lebih tinggi. Bandingkan dengan harga tunai.
- Untuk membandingkan KPR berbunga anuitas dengan kredit motor berbunga flat, ubah dulu yang flat ke bunga efektif dengan tabel di atas.
Kesalahan umum
Pelunasan dipercepat pada pinjaman flat
Pada skema flat, porsi bunga dihitung merata, sehingga pelunasan dipercepat tidak selalu menghemat sebanyak yang diharapkan. Periksa ketentuan pelunasan dipercepat dan penaltinya di perjanjian sebelum menandatangani.
Hitung sendiri
Kalkulator Bunga Flat dan Bunga Efektif
Masukkan pokok, bunga flat, dan tenor: lihat cicilan, total bunga, dan bunga efektif setaranya.
Alat yang dipakai di panduan ini
Sumber
Angka dan aturan dalam panduan ini berasal dari dokumen berikut.
- Mengenal Jenis-jenis Suku Bunga BankOtoritas Jasa Keuangan (Sikapi Uangmu)Definisi bunga flat, efektif, dan anuitas, serta penggunaannya.
- Pahami Cara Menghitung Bunga Flat Produk PinjamanOtoritas Jasa Keuangan (Sikapi Uangmu)Cara menghitung bunga flat pada produk pinjaman.
Fakta diperiksa
Informasi umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan bisa berubah; periksa sumbernya untuk kasus Anda.
Semua panduan