Finanzas
Amortización francesa vs alemana: misma deuda, distinto coste
El mismo préstamo de 20.000 en sistema francés y alemán: cuota, intereses y capital pendiente mes a mes, coste total, punto de cruce y cuál conviene.
Por TooleemPublicado Datos verificados
Respuesta corta
En el sistema francés la cuota es fija y al principio se paga sobre todo interés; en el alemán se amortiza la misma parte de capital cada mes, así que la cuota empieza más alta y baja. Con un préstamo de 20.000 a 5 años al 7 %, la primera cuota es de 396,02 en el francés y de 450,00 en el alemán, y el alemán ahorra 203,10 de intereses en total. A partir de la cuota 29, la alemana ya es más baja que la francesa.
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Los dos sistemas
| Sistema | Capital amortizado | Intereses | Cuota |
|---|---|---|---|
| Francés | Pequeño al principio, crece | Altos al principio, bajan | Constante (a tipo fijo) |
| Alemán (cuota de capital constante) | Igual cada mes: capital ÷ número de cuotas | Bajan | Decreciente |
Francés: cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Alemán: cuota_k = C ÷ n + pendiente_k × i
C es el capital, n el número de cuotas e i el tipo de interés mensual (TIN ÷ 12). El sistema francés es el más habitual en España en préstamos personales e hipotecas.
El mismo préstamo, dos cuadros de amortización
| Mes | Francés: cuota | Francés: intereses | Francés: pendiente | Alemán: cuota | Alemán: intereses | Alemán: pendiente |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 396,02 | 116,67 | 19.720,64 | 450,00 | 116,67 | 19.666,67 |
| 12 | 396,02 | 98,21 | 16.538,04 | 428,61 | 95,28 | 16.000,00 |
| 24 | 396,02 | 76,68 | 12.825,82 | 405,28 | 71,94 | 12.000,00 |
| 36 | 396,02 | 53,59 | 8845,23 | 381,94 | 48,61 | 8000,00 |
| 48 | 396,02 | 28,84 | 4576,90 | 358,61 | 25,28 | 4000,00 |
| 60 | 396,02 | 2,30 | 0,00 | 335,28 | 1,94 | 0,00 |
Tras dos años, en el francés aún se deben 12.825,82; en el alemán, 12.000. Si piensas amortizar anticipadamente o vender lo que financias, esa diferencia de capital pendiente importa más que la cuota.
Coste total y punto de cruce
| Sistema | Intereses totales | Primera cuota | Última cuota |
|---|---|---|---|
| Francés | 3761,44 | 396,02 | 396,02 |
| Alemán | 3558,33 | 450,00 | 335,28 |
| Diferencia | 203,10 menos en el alemán | alemán +53,98 | alemán −60,74 |
La diferencia crece con el plazo y el tipo: en una hipoteca a 25 o 30 años puede ser de decenas de miles. La razón es siempre la misma: en el sistema alemán el capital pendiente baja antes, y los intereses de cada mes se calculan sobre un saldo menor.
Cuál conviene
- Alemán si la primera cuota, más alta, te cabe con holgura: pagas menos intereses y el préstamo se reduce antes.
- Francés si necesitas la cuota más baja posible al principio o prefieres una cuota estable para planificar.
- Con tipo variable, la cuota francesa se recalcula en cada revisión; no es fija de verdad.
- Compara siempre la TAE, que incluye comisiones y gastos obligatorios, y el coste total, no solo la cuota.
Para una hipoteca con plazo largo y entrada, usa la calculadora de hipoteca.
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Fuentes
Las cifras y reglas de esta guía salen de estos documentos.
- Cuota hipotecaria (Portal del Cliente Bancario)Banco de EspañaSistema de amortización francés: cuota constante con más intereses al principio, el más utilizado en España.
Datos verificados
Información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Las reglas cambian; revisa las fuentes citadas para tu caso.
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