כסף ופיננסים
הצמדה למדד: איך זה עובד, מדד ידוע מול מדד בגין
איך מחשבים הצמדה למדד המחירים לצרכן, מתי מתפרסם המדד, ההבדל בין מדד ידוע למדד בגין על ציר זמן, דוגמאות לשכירות ולמשכנתא, ומה עושה סעיף מדד רצפה.
מאת Tooleemפורסם העובדות נבדקו
התשובה בקצרה
הצמדה למדד מעדכנת סכום לפי השינוי במדד המחירים לצרכן: סכום חדש = סכום מקורי × מדד חדש ÷ מדד בסיס. הלמ"ס מפרסמת את המדד ב-15 בכל חודש, והוא מתייחס לחודש הקודם. מדד ידוע הוא המדד האחרון שפורסם ביום התשלום, ולכן אפשר לחשב מיד. מדד בגין הוא המדד של החודש שהתשלום מתייחס אליו, ומתפרסם רק כחודש וחצי אחר כך. שכר דירה של 6,000 ש"ח שנחתם ב-1 בספטמבר 2025 והוצמד למדד הידוע עולה ב-1 בספטמבר 2026 ל-6,092.75 ש"ח (+1.55%).
לחישוב בעצמכם
מחשבון הצמדה למדד
הכניסו סכום ושני תאריכים כדי לראות כמה הוא שווה היום לפי מדד המחירים לצרכן, ובכמה עלו המחירים בתקופה.
בעמוד הזה
הצמדה בפסקה אחת
new = original × (index_new ÷ index_base)
בחוזה צמוד מדד קובעים מדד בסיס, בדרך כלל המדד הידוע ביום החתימה. בכל מועד עדכון מחלקים את המדד העדכני במדד הבסיס ומכפילים את הסכום המקורי. אם המדד עלה ב-1.55%, גם הסכום עולה ב-1.55%. הצמדה אינה ריבית: היא רק שומרת על ערך הכסף, בלי רווח.
מדד ידוע מול מדד בגין, על ציר זמן
| תאריך | המדד הידוע | ערך המדד |
|---|---|---|
| 1 בספטמבר 2025 | מדד יולי 2025 (פורסם ב-15 באוגוסט) | 103.5 |
| 1 בדצמבר 2025 | מדד אוקטובר 2025 (פורסם ב-15 בנובמבר) | 104.1 |
| 1 במרץ 2026 | מדד ינואר 2026 (פורסם ב-15 בפברואר) | 103.3 |
| 1 בספטמבר 2026 | מדד יולי 2026 (פורסם ב-15 באוגוסט) | 105.1 |
| 12 באוקטובר 2026 | מדד אוגוסט 2026 (פורסם ב-15 בספטמבר) | 105.8 |
| היבט | מדד ידוע | מדד בגין |
|---|---|---|
| איזה מדד | האחרון שפורסם ביום התשלום | של החודש שהתשלום מתייחס אליו |
| מתי אפשר לחשב | ביום התשלום | רק אחרי ה-15 בחודש שאחרי |
| מתי חל | כשהחוזה קובע מדד ידוע, וזה המצב הנפוץ | רק כשהחוזה קובע זאת במפורש |
| מה קורה בפועל | משלמים סכום סופי | משלמים לפי הידוע ומשלימים הפרש |
דוגמאות: שכירות והלוואה
דוגמה מחושבת
שכירות של 6,000 ש"ח, חתימה ב-1 בספטמבר 2025
- מדד ידוע: בסיס יולי 2025 = 103.5. ב-1 בספטמבר 2026 המדד הידוע הוא יולי 2026 = 105.1. השכירות: 6,000 × 105.1 ÷ 103.5 = 6,092.75 ש"ח.
- מדד בגין: התשלום על אוגוסט 2026 מוצמד למדד אוגוסט 2026 (105.8) מול מדד אוגוסט 2025 (104.2): 6,000 × 105.8 ÷ 104.2 = 6,092.13 ש"ח. המדד הזה פורסם רק ב-15 בספטמבר 2026, ולכן ההפרש משולם בדיעבד.
במסלול משכנתא צמוד מדד, אותו חישוב חל על יתרת הקרן: יתרה של 500,000 ש"ח עם עלייה של 1.55% במדד הידוע הופכת ל-507,729 ש"ח לפני ההחזר החודשי, והריבית מחושבת על היתרה המוצמדת.
מדד רצפה: כשהמדד יורד
המדד יכול לרדת. חוזה שנחתם בדצמבר 2025 (מדד ידוע: אוקטובר 2025 = 104.1) ותשלום במרץ 2026 (מדד ידוע: ינואר 2026 = 103.3) מראים ירידה של 0.77%.
| סעיף בחוזה | התשלום | הסבר |
|---|---|---|
| הצמדה רגילה | 5,953.89 ש"ח | הסכום יורד עם המדד |
| מדד הבסיס כרצפה | 6,000.00 ש"ח | הסכום לא יורד מתחת לסכום המקורי |
איך בודקים לבד
- בדקו בחוזה איזה סוג הצמדה נקבע (ידוע או בגין) ומה מדד הבסיס.
- מצאו את שני ערכי המדד באתר הלמ"ס, או השתמשו במחשבון ההצמדה שלה, שמחשב לפי המדד הידוע בתאריכים שבחרתם.
- שימו לב לשינוי בסיס: הלמ"ס מעדכנת מדי כמה שנים את בסיס המדד (כיום ממוצע 2024 = 100). השוו רק ערכים באותו בסיס, או השתמשו במחשבון שמקשר בין הבסיסים.
כדי להבין כמה הכסף באמת הרוויח אחרי האינפלציה, ראו ריבית נומינלית מול ריבית ריאלית.
לחישוב בעצמכם
מחשבון הצמדה למדד
הכניסו סכום ושני תאריכים כדי לראות כמה הוא שווה היום לפי מדד המחירים לצרכן, ובכמה עלו המחירים בתקופה.
כלים שמופיעים במדריך
מקורות
הנתונים והכללים במדריך הזה לקוחים מהמקורות האלה.
- מחשבון הצמדה למדדיםהלשכה המרכזית לסטטיסטיקההמדד המתפרסם ב-15 בחודש מתייחס לחודש הקודם; המחשבון מחשב לפי המדד הידוע.
- מדד המחירים לצרכן, כללי (סדרה 120010): ממשק נתוניםהלשכה המרכזית לסטטיסטיקהערכי המדד החודשיים בבסיס ממוצע 2024.
העובדות נבדקו
מידע כללי בלבד, לא ייעוץ משפטי, מיסויי או פיננסי. הכללים משתנים; בדקו את המקורות לגבי המקרה שלכם.