المال والتمويل
الفائدة الثابتة مقابل المتناقصة: جدول تحويل النسبة الثابتة إلى المعدل الفعلي
لماذا لا تساوي 5% ثابتة 5% متناقصة، وجدول يحوّل النسب الثابتة من 2% إلى 12% إلى معدل سنوي فعلي لمدد حتى سبع سنوات، مع أمثلة تمويل السيارة والتمويل الشخصي.
من Tooleemنُشر رُوجعت المعلومات
الجواب باختصار
النسبة الثابتة (Flat) تُحسب على أصل المبلغ كاملاً طوال المدة، مع أن الدين يتناقص مع كل قسط، لذلك لا تساوي النسبة المتناقصة نفسها. تمويل بنسبة 5% ثابتة لخمس سنوات يعادل معدلاً سنوياً فعلياً (APR) يقارب 9.55%، أي قرابة ضعف الرقم المعلن. القاعدة التقريبية: المعدل الفعلي يساوي النسبة الثابتة مضروبة في 1.9 تقريباً. الجدول أدناه يحوّل النسب الثابتة من 2% إلى 12% لمدد من سنة إلى سبع سنوات.
احسبها بنفسك
حاسبة القسط بالنسبة الثابتة
أدخل مبلغ التمويل والنسبة الثابتة والمدة، واحصل على القسط الشهري وإجمالي الفائدة والمعدل الفعلي المكافئ.
في هذه الصفحة
لماذا 5% ثابتة ليست 5%
في النسبة الثابتة تُضرب النسبة في أصل المبلغ وفي عدد السنوات، ثم يُقسم المجموع على الأقساط. في السنة الأخيرة تدفع الفائدة نفسها كأنك ما زلت مديناً بالمبلغ كله، مع أنك سددت معظمه.
A = (P + P × r × n) ÷ (12 × n) I(k) = B(k) × r ÷ 12
A القسط الشهري بالنسبة الثابتة، وP أصل المبلغ، وr النسبة السنوية، وn عدد السنوات. أما في النسبة المتناقصة فالفائدة I(k) في الشهر k تُحسب على الرصيد المتبقي B(k) فقط.
مثال محلول
تمويل سيارة: 100,000 بنسبة 5% ثابتة لخمس سنوات
- الفائدة الإجمالية: 100,000 × 5% × 5 = 25,000.
- القسط الشهري: (100,000 + 25,000) ÷ 60 = 2,083.33.
- لو كانت 5% متناقصة فعلاً على الرصيد، لكان القسط 1,887.12 والفائدة الإجمالية 13,227.40 فقط.
- المعدل الفعلي الذي يعادل القسط الثابت 2,083.33: 9.55% سنوياً.
خطأ شائع
معلومة شائعة وخاطئة
يُقال أحياناً إن النسبة الثابتة والمتناقصة تكلفان الشيء نفسه إذا كان الرقم واحداً. هذا غير صحيح: عند الرقم نفسه، الثابتة تكلف قرابة ضعف الفائدة في المثال أعلاه (25,000 مقابل 13,227).
جدول التحويل: من النسبة الثابتة إلى المعدل الفعلي
| النسبة الثابتة سنوياً | سنة | سنتان | 3 سنوات | 4 سنوات | 5 سنوات | 7 سنوات |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2% | 3.73% | 3.86% | 3.89% | 3.89% | 3.88% | 3.85% |
| 3% | 5.63% | 5.81% | 5.83% | 5.82% | 5.79% | 5.72% |
| 4% | 7.55% | 7.76% | 7.77% | 7.74% | 7.68% | 7.55% |
| 5% | 9.49% | 9.73% | 9.72% | 9.64% | 9.55% | 9.34% |
| 6% | 11.46% | 11.71% | 11.66% | 11.54% | 11.40% | 11.11% |
| 7% | 13.44% | 13.70% | 13.61% | 13.44% | 13.25% | 12.86% |
| 8% | 15.45% | 15.71% | 15.56% | 15.33% | 15.08% | 14.59% |
| 10% | 19.53% | 19.75% | 19.46% | 19.09% | 18.71% | 17.99% |
| 12% | 23.70% | 23.84% | 23.39% | 22.85% | 22.31% | 21.34% |
عند المدد المعتادة من سنتين إلى خمس سنوات، المعدل الفعلي يقارب 1.9 ضعف النسبة الثابتة: 3% تصبح نحو 5.8%، و5% نحو 9.6%، و8% نحو 15%.
مثال تمويل شخصي
تمويل شخصي بمبلغ 50,000 بنسبة 3% ثابتة لأربع سنوات: الفائدة 50,000 × 3% × 4 = 6,000، والقسط (50,000 + 6,000) ÷ 48 = 1,166.67 شهرياً، والمعدل الفعلي 5.82% سنوياً. هذا هو الرقم الذي تقارنه بعرض آخر مُعلن بالنسبة المتناقصة.
ما الذي يجب أن تُفصح عنه جهة التمويل
في السعودية، تُلزم ضوابط البنك المركزي السعودي جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي (APR)، وهو معدل الخصم الذي تتساوى عنده القيمة الحالية لكل ما يدفعه المقترض مع مبلغ التمويل، ويشمل الرسوم والتكاليف الإلزامية. لهذا قد يكون APR في العقد أعلى من الأرقام في الجدول أعلاه إذا كانت هناك رسوم إدارية.
- قارن العروض دائماً بمعدل النسبة السنوي أو بإجمالي المبلغ المدفوع، لا بالنسبة الثابتة المعلنة.
- في المرابحة يُسمى العائد ربحاً لا فائدة، لكن طريقة الحساب نفسها غالباً: ربح ثابت على أصل المبلغ، فيصلح الجدول لتقدير المعدل الفعلي.
- السداد المبكر في التمويل الثابت قد لا يوفر كل الربح المتبقي؛ راجع شروط السداد المبكر في العقد.
لحساب جدول سداد كامل بالنسبة المتناقصة، استخدم حاسبة القروض.
احسبها بنفسك
حاسبة القسط بالنسبة الثابتة
أدخل مبلغ التمويل والنسبة الثابتة والمدة، واحصل على القسط الشهري وإجمالي الفائدة والمعدل الفعلي المكافئ.
أدوات مستخدمة في هذا الدليل
المصادر
الأرقام والقواعد في هذا الدليل مأخوذة من هذه الوثائق.
- المادة 8: معدل النسبة السنوي (APR)، ضوابط التمويل الاستهلاكيالبنك المركزي السعودي (SAMA Rulebook)إلزام جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي شاملاً الرسوم والتكاليف الإلزامية.
- الملحق 1: حساب معدل النسبة السنويالبنك المركزي السعودي (SAMA Rulebook)تعريف APR كمعدل خصم، والفترات بسنة من 12 شهراً متساوياً.
رُوجعت المعلومات
معلومات عامة وليست استشارة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد تتغير، فراجع المصادر المذكورة لحالتك.
كل الأدلة