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Finanças

Tabela Price ou SAC: comparação com números

O mesmo financiamento de R$ 300 mil em Price e SAC: parcelas, juros e saldo ao longo de 30 anos, total de juros, renda necessária e qual escolher.

Por TooleemPublicado Dados verificados

Resposta curta

Na Tabela Price a parcela é fixa; na SAC a amortização é fixa e a parcela começa mais alta e cai todo mês. Num financiamento de R$ 300.000 em 30 anos a 10,5% ao ano, a primeira parcela é de R$ 2.638,52 na Price e de R$ 3.339,88 na SAC. Em compensação, a SAC paga R$ 197.436 a menos de juros no total (R$ 452.432 contra R$ 649.868), e a parcela SAC fica menor que a Price a partir do 102º mês. A Price cabe no orçamento no começo; a SAC custa menos no fim.

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Nesta página
  1. Os dois sistemas em uma frase cada
  2. As parcelas lado a lado
  3. Quanto cada um custa no total
  4. O peso na renda: por que a Price aprova mais fácil
  5. Qual escolher

Os dois sistemas em uma frase cada

Price e SAC: o que é fixo e o que muda
SistemaAmortizaçãoJurosParcela
Price (sistema francês)Cresce mês a mêsCaem mês a mêsFixa do início ao fim
SAC (amortização constante)Fixa: saldo ÷ número de mesesCaem mês a mêsComeça alta e diminui

Price: parcela = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) SAC: parcela do mês k = P ÷ n + saldo antes do mês k × i

As parcelas lado a lado

R$ 300.000 em 360 meses a 10,5% ao ano: parcela, juros e saldo em meses escolhidos
MêsPrice: parcelaPrice: jurosPrice: saldoSAC: parcelaSAC: jurosSAC: saldo
12.638,522.506,55299.868,023.339,882.506,55299.166,67
122.638,522.493,90298.341,463.263,292.429,96290.000,00
242.638,522.478,71296.508,763.179,742.346,41280.000,00
602.638,522.422,90289.773,152.929,082.095,75250.000,00
1202.638,522.283,30272.924,962.511,331.677,99200.000,00
1802.638,522.053,31245.168,462.093,571.260,24150.000,00
2402.638,521.674,42199.441,111.675,81842,48100.000,00
3002.638,521.050,21124.107,731.258,05424,7250.000,00
3602.638,5221,860,00840,306,960,00
Valores em reais. Taxa efetiva de 10,5% ao ano convertida para 0,8355% ao mês. Contratos reais somam seguros obrigatórios, tarifa e, quando houver, correção pela TR.

Repare no saldo devedor: depois de 10 anos (mês 120), quem escolheu SAC deve R$ 200.000; quem escolheu Price ainda deve R$ 272.925. Nos primeiros anos, quase toda a parcela Price é juro: no 1º mês, só R$ 131,98 dos R$ 2.638,52 abatem a dívida.

Quanto cada um custa no total

Total pago em 30 anos no mesmo financiamento
SistemaTotal de jurosTotal pagoPrimeira parcelaÚltima parcela
PriceR$ 649.867,89R$ 949.867,89R$ 2.638,52R$ 2.638,52
SACR$ 452.431,68R$ 752.431,68R$ 3.339,88R$ 840,30
DiferençaR$ 197.436,21R$ 197.436,21SAC +R$ 701,36SAC −R$ 1.798,22

A SAC paga menos juros porque amortiza mais rápido no começo: o saldo cai mais cedo, e os juros de cada mês são calculados sobre um saldo menor.

O peso na renda: por que a Price aprova mais fácil

Bancos costumam limitar a primeira parcela a cerca de 30% da renda bruta familiar. Como a SAC começa mais alta, exige mais renda para o mesmo valor financiado.

Renda necessária para a primeira parcela caber em 30%
SistemaPrimeira parcelaRenda mínima (parcela ÷ 0,30)
PriceR$ 2.638,52R$ 8.795,07
SACR$ 3.339,88R$ 11.132,93
Sem seguros e tarifas, que aumentam a parcela real. O limite exato depende do banco e da linha de crédito.

Qual escolher

  • SAC se a primeira parcela cabe no orçamento com folga: paga menos juros e o saldo cai mais rápido, o que ajuda se você pretende vender ou quitar antes.
  • Price se a renda só comporta a parcela menor, ou se você prefere previsibilidade e pretende amortizar por fora quando sobrar dinheiro.
  • Amortização extra reduz juros nos dois sistemas. Na Price ela pesa mais, porque o saldo cai devagar sem ela.
  • Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) das propostas, que inclui seguros e tarifas, e não só a taxa de juros.

Para ver como juros compostos crescem no outro sentido, quando o dinheiro rende, use a calculadora de juros compostos.

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Fontes

Os números e as regras deste guia vêm destes documentos.

  1. Perguntas frequentes sobre financiamento habitacionalCaixa Econômica FederalDefinição dos sistemas SAC (amortização constante, encargo decrescente) e Price (encargo constante).

Dados verificados

Informação geral, não é consultoria jurídica, tributária ou financeira. As regras mudam; confira as fontes citadas para o seu caso.

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